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存贷差

存贷差

导读:存贷差指的是银行的存款大于贷款,即存款与贷款之间的差额。如某银行存款为10亿,贷款为8亿,则存贷差为2亿。银行可以是单个的银行,也可以是集合的银行,就集合的银行来看,也就是如果把全国的银行看成是一家银行来看,在不考虑黄金和外汇的情况下,银行...

存贷差指的是银行的存款大于贷款,即存款与贷款之间的差额。如某银行存款为10亿,贷款为8亿,则存贷差为2亿。银行可以是单个的银行,也可以是集合的银行,就集合的银行来看,也就是如果把全国的银行看成是一家银行来看,在不考虑黄金和外汇的情况下,银行的贷款永远等于银行的存款加流通中的现金,在这种情况下,银行体系是永远不会存在存贷差的。

我区金融机构存贷差现状

1、各项存款快速增长。2004年全区金融机构各项存款余额首次突破100亿元大关,达到100.17亿元,比1997年增加71.95亿元万元,年均增长19.8%。从结构上分析:一是企业存款快速增长。直辖以来,我区紧紧围绕经济建设这个中心,做大做强工业企业,全区规模以上工业企业由1998年的88户,增加到2004年的143户,实现利润总额由亏损17060万元增加到盈利22506万元,企业数量的增加、经济效益的稳步提高,使企业存款由1997年的84685万元增加到2004年的287425万元,年均增长19.1%。二是居民储蓄存款大幅提高。经济的持续发展,使我区城乡居民收入水平不断提高,城市居民人均可支配收入由1997年的4249元增加到2004年的8991元,农村居民人均纯收入由1997年的2060元增加到2004年的3280元,分别增加了4742元和1220元。城乡居民储蓄余额由1997年的181463万元增加到2004年710731万元,人均储蓄存款增加了8047元。

2、贷款增长相对较慢。2004年金融机构贷款余额507801万元,比1997年仅增加201156万元,年均增长仅为7.5%,平均每年比存款余额增幅低12.3个百分点。贷款增长较慢的主要原因:一是受亚洲金融危机和企业信用等级不高的影响,银行业产生惧贷现象。二是受国家宏观经济政策的影响,银行业出现惜贷现象。三是企业还贷意识增强,企业贷款回笼加快。

3、金融机构存贷差由负转正,并不断扩大。1997年我区金融机构贷款余额大于存款余额,存贷差为负,但从1998年开始,存贷差由负转正,存差取代贷差成为我区金融机构运行新的状态,并呈逐年扩大趋势。1998年,存贷差为32398万元,1999、2000年出现大幅增长,分别增长120.8%和96.0%,其后年份的增幅都超过了28%。2004年末,我区金融机构存贷差达493880万元,比上年末增加112503万元,增长29.5%,存贷比由1997年的1.09降为2004年的0.55。到2005年8月末,我区存贷差已达569792万元,存贷比为0.47。

存贷差不断扩大的主要原因

1、存款刚性增长。直辖以来,我区经济稳定增长,城乡居民收入水平进一步提高,1997-2004年,在岗职工人均工资、城市居民人均可支配收入、农民人均纯收入年均递增13.8%、11.3%、6.9%。在目前住房、教育、医疗等支出明显扩大、社会保障体系尚不完善、就业压力不断增大、可供城乡居民选择的投资渠道较为狭窄、城乡居民对未来预期收入不确定的情况下,居民持币的预防性显现出较强的储蓄刚性增长,城乡居民储蓄余额以每年21.5%的速度递增。另外,企业不断改善经营模式,利润增长较快,自有资金增多,企业对银行贷款的依赖性相对减弱,直辖以来企业存款净增202740万元。

2、贷款新增乏力。为降低银行风险,国家出台了一系列宏观政策提高银行贷款门槛,银行自身在加强审查把关的同时,也将目光投向了还贷能力较强的大企业,出现了中小企业融资难,贷款难的局面。同时企业信用等级不高,拖欠、逃避贷款现象时有发生,特别是受“三金三乱”的影响,银行后悸未消,存在惧贷心理。另一方面,我国为加速提高银行信贷资产质量、增强其抵御风险的能力,加之几大商业银行股改上市,加大了剥离不良资产和核销呆帐贷款的力度,2003—2004年我区工行、建行剥离不良资产和核销呆帐达4.73亿元,2005年1-8月达3.82亿元。这些因素都导致我区银行信贷余额的减少,使得银行帐面存差扩大。

存贷差不断扩大所带来的影响

1、存贷差拉大,存贷比下降,不利于金融系统本身发展。直辖以来,我区存贷差持续扩大,存贷比不断下降,2004年全区存贷差是1998年的15倍,比1997年增加51.84亿元,存贷比由1997年的1.09下降到2004年的0.51,下降了58个百分点。存贷比越高,虽然发生不良贷款的风险性加大,但当期盈利能力越强;反之存贷比越低,在风险降低的同时,当期盈利能力会受到削弱。如果金融部门不把一定比例的资金投放出去,而自身却要负担相应的存款利息,即存贷比的不断下降将会导致金融机构的盈利空间缩小,这与银行本质相悖,将最终导致银行业经营陷入困境。

2、金融贷款增长与经济增长不协调,不利于经济健康持续发展。经济增长需要投入,需要资金支持,引发贷款需求,贷款增长是经济增长的保证。因此一般来说,金融贷款与经济总量之间存在较高的相关度。1997-2004年,我区地区生产总值由44.58亿元增加到80.97亿元,按不变价计算,年均增长9.8%;而同期金融机构贷款余额年均仅增长7.5%,比GDP年均增幅低2.3个百分点,比全市金融机构人民币贷款年均增幅低2.7个百分点。说明我区金融贷款对经济增长支持力度有待进一步加强,如果不解决好金融机构贷款的有效运用和持续增长,将阻碍我区经济的健康持续发展。

3、贷款供需矛盾突出,不利于加快企业发展。由于银行存款持续、快速增加,银行资金充裕,而企业有效需求不足,导致银企之间资金供需矛盾越来越突出,表现在:一方面银行有款贷不出、不敢贷;另一方面企业需款贷不到。大部分企业特别是中小企业愿意在条件允许的情况下通过银行贷款来解决资金问题,但企业信用等级低、抵押担保不足,是银行不敢放贷、谨慎放贷的主要原因,而银行贷款资格审批严格、手续繁琐与企业自身素质不高的矛盾导致许多企业贷不到款。如何解决好当前银企之间的这一矛盾,实现银企双赢是当务之急,否则,企业的发展将步履缓慢,后劲不足。

 

正确认识存贷差

存贷差的不断增大,表明存款资金资源中有一部分没有实现优化配置,造成了地区资金浪费或流失。要充分发挥货币政策的调控引导作用,构建高效的信贷资金供求衔接机制,从而更好地发挥资金有效配置的作用,提高全社会的资金使用效率,更好地支持国民经济快速发展。

1、政府部门要把完善金融市场、优化金融环境作为宏观经济调控的主要工作来抓,切实解决好企业融资难的问题。一是建立多元化的融资市场,使企业能从多渠道获得资金。二是政府部门与银行应重新审视“抓大放小”的政策,降低中小企业贷款“门槛”。长期以来各商业银行对规模大、效益好的企业争着支持,形成无序竞争;而对规模小、效益不高的企业都不愿意支持,造成中小企业、民营企业金融服务的缺失。

2、企业要树立北碚诚信企业形象,进一步取得银行支持。企业要主动适应银行游戏规则的改变,树立北碚诚信企业形象。第一、健全财务制度。严格按照会计法规和商业银行要求,建立全面、准确、真实的财务制度,定期向相关各方提供全面的会计信息,增加信息透明度,提高企业的“信用形象”。第二、及时还本付息,树立良好信誉,树立守信用、重履约的良好形象。第三、加强资金管理,主要是合理利用,加快周转,保持合理的贷款水平,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼。

3、金融机构要转变观念,完善各项管理制度,充分发挥金融机构对经济的推动作用。首先,银行要充分认识只有贷款才能获利、才能使银行充满活力的重要性,改变存款立行的观念。其次,建立一套新的信誉评价和风险评估标准,做好对企业的市场分析、前景分析,建立一套符合企业发展的信誉和风险评估标准,为大规模、高效益的企业提供服务的同时,开拓市场,为一大批规模虽小但业绩好、有市场、有发展前途的中小企业获得贷款创造条件。再次,改进贷款管理制度。在贷款管理方式上,完善信贷资金的授权授信制度,适当下放贷款审查、发放权力,为中小企业获得资金打开方便之门。最后,建立和健全社会信贷服务体系,解决银行与企业之间的信息不对称问题,加快银企间信息的传递。

4、营造投资环境,吸引大企业入驻。政府部门应加大招商引资力度,充分利用北碚地理、环境、资源优势,不断改善投资软、硬环境,吸引大项目、大企业入驻我区。大项目、大企业的入驻将拉动我区贷款需求,加快优化北碚金融机构资金合理配置的速度,从而推动全区经济持续稳定发展。

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